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La qualité d’une solution de financement s’apprécie bien sûr au regard du Taux Effectif Global annoncé, mais aussi en tenant compte des conditions proposées par la banque : conditions d’assurance, frais de dossiers, possibilité de remboursement anticipé, condition de révision du taux variable...
Pour chaque situation, il convient de choisir le type de prêt adapté et les options adéquates.
OCEA vous apporte un conseil avise et neutre pour optimiser votre financement.
Le prêt à taux zéro
Le prêt 1% ou prêt complémentaire fonctionnaire
Taux Fixe
Taux Variable
Prêt in-fine
Le prêt à taux zéro
C’est un prêt sans intérêt et parfois même avec un différé de remboursement. Il est destiné exclusivement au financement de votre résidence principale. Il est consenti sous certaines conditions :
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre logement durant les deux années précédentes.
- Vos revenus déclarés l’année précédente ne doivent pas dépasser un plafond qui est déterminé en fonction de votre situation familiale et de la zone géographique où se situe le logement.
Le prêt 1% ou prêt complémentaire fonctionnaire
Si vous êtes salarié dans une entreprise employant plus de 10 personnes ou si vous êtes agent de la fonction publique vous avez sans doute droit à un prêt à un taux généralement inférieur au marché. Les dossiers doivent être demandés auprès du service du personnel de votre employeur.
Les banques considèrent généralement ce prêt comme un apport personnel.
Taux Fixe
Le taux d’intérêt est fixé lors de la signature du contrat de prêt. Quelques soient les variations du marché le taux de votre prêt reste fixe jusqu'à son remboursement intégral.
Deux types de prêts à taux fixe :
- • Prêt à échéances constantes : le montant et le nombre d’échéances sont fixés pendant toute la durée du remboursement de l’emprunt
- • Prêt à échéance modulable : en fonction de l’évolution de vos revenus, vous pouvez moduler vos échéances à la hausse ou à la baisse.
Taux Variable
Ce taux d’intérêt est en général indexé sur un taux d’intérêt court terme (par exemple EURIBOR 3 ou 6 mois). Il est dit révisable tout simplement parce qu’il peut fluctuer à la baisse ou à la hausse.
Deux types de prêts à taux variable :
- • Prêt à Taux variable pur : Il offre un taux de départ attractif mais les variations de ce taux dans le temps suivront très précisément l’évolution de l’indice de référence sans limitation à la hausse comme à la baisse.
- • Prêt à Taux Capé : ce taux offre par rapport au prêt à taux variable pur une sécurité complémentaire : l’instauration d’un plafond à la hausse du taux. Ce plafond peut s’établir de 1 à 3 points au dessus du taux de départ.
Prêt in-fine
La technique du prêt in-fine consiste à ne rembourser le capital emprunté qu’à la fin, en une seule fois, avec la dernière échéance. Les mensualités sont composées uniquement des intérêts et des cotisations d’assurance, ce qui permet une déduction maximale dans le cadre des revenus fonciers, et donc une diminution conséquente de l’assiette fiscale liée à ces revenus fonciers. Son montage impose de disposer à l’échéance de la somme nécessaire au remboursement en une fois du capital prêté. Il est en général adossé à une assurance vie.
